Fotografía referencial sobre los métodos que se pueden utilizar para cancelar deudas. Foto: Pixabay
No todas las deudas son malas. Algunas ayudan a mejorar las condiciones de vida o a solventar una necesidad específica. En febrero, el crédito de consumo subió 13,3% en comparación con el mismo mes de 2021. En monto, la banca privada nacional entregó USD 12 982 millones.
Este crecimiento es importante para la economía, ya que es un indicador de que la demanda y el consumo se están recuperando, señaló la Asociación de Bancos del Ecuador (Asobanca).
Lo importante es endeudarse dentro de la capacidad de pago, aconsejó Andrés Vergara, analista de educación financiera dela Fundación Bienestar.
Si una persona tiene una deuda con un banco por un préstamo vehicular, por ejemplo, y cumple con sus obligaciones a tiempo mejora su ‘score’ crediticio, se vuelve más atractivo para el sistema financiero. Pasa todo lo contrario si se presenta algún atraso.
Esta incapacidad para cancelar puede llevar a una persona o familia a caer en morosidad, lo cual podría empeorar su situación económica. La tasa de morosidad en el país, en 2021, fue del 4%, según la Superintendencia de Bancos.
Antes de acceder a un crédito es importante identificar si ese compromiso es malo o bueno. Según Vergara, hay que considerar cuatro parámetros. El primero es determinar el fin o uso que tendrá el producto a financiar. Es un deseo o una necesidad.
El segundo es visualizar si el tiempo de su deuda supera o no la vida útil del producto o servicio. Es decir, seguir pagando cuotas por un viaje que se disfrutó hace dos años no tiene sentido.
El tercero es determinar el tipo de deuda. Si es para invertir en algún negocio nuevo o en marcha, ese endeudamiento generará ingresos extras en el futuro.
Finalmente, analizar la capacidad de endeudamiento. Hay que sumar todos sus ingresos, y sus gastos mensuales. Luego divida los egresos totales para sus ingresos totales. Si el resultado supera el 0,50 o 50%; lo más probable es que esté sobreendeudado.
No necesita haber caído en morosidad para empezar a manejar de forma correcta las deudas. Le presentamos dos métodos que le servirán para pagar los créditos de manera fácil: método avalancha y método bola de nieve.
Se trata de pagar primero todas las deudas que tengan intereses altos, claro está, siempre que se hayan hecho los pagos mínimos del resto. Así que se concentrará en saldar la primera deuda, y después de haberla liquidado en su totalidad, se puede concentrar en la segunda con mayor interés, y así, sucesivamente, hasta terminar con sus deudas fácilmente.
Avalancha
Haga un listado de sus obligaciones por montos, cuotas y tasas de interés. No incluya el hipotecario, porque son financiados a largo plazo.
Ordene sus deudas por la tasa de interés. De la más alta a la más baja, independientemente del valor.
Priorice el pago de la primera deuda de su lista. Determine cuánto dinero adicional puede canalizar a
ese propósito.
Realice pagos mínimos a los otros créditos. La idea es que el excedente sea destinado exclusivamente al pago de la
que tiene el mayor interés.
Traslade los pagos de forma progresiva. Una vez que culmine con la primera acreencia, tome el dinero que usaba para ese objetivo y destínelo solo para la segunda de la lista realizada.
Este método, por el contrario, ataca a las deudas más pequeñas sin importar el interés. Tras finalizar el pago, entonces deberá ir subiendo poco a poco hasta llegar a saldar las más grandes. Este método no le facilitará ahorrar.
El experto en finanzas personales dijo que hay que considerar que aunque las acreencias no son malas, “cuando una persona accede a un crédito, su vida se hace más cara, porque termina pagando el bien o servicio que adquirió y sus respectivos intereses”.
Además, solo el 51% de la población está dentro del sistema financiero formal y el resto accede a créditos informales, donde se terminan pagando altas tasas de interés, que pueden superar el 1 200% anual, de acuerdo con un estudio realizado por Equifax, en agosto pasado.
Bola de nieve
Realice un listado de sus deudas desglosadas por: monto total, cuotas mensuales y la tasa de interés de cada préstamo.
Organice el saldo de menor a mayor. Es decir, desde la más baja hasta la más alta y analice la cuota mensual.
Realice pagos adicionales. Para ello, debe fijar hábitos de ahorro, controlar su presupuesto y reducir gastos, a fin de que pueda pagar un valor adicional al que habitualmente compromete.
Termine de pagar su deuda antes de lo establecido. Una vez que haya aplicado los pagos adicionales, podrá liberarse de su primera deuda (la más pequeña) más rápido y, así, el dinero que tenía destinado para esta obligación podrá asignarlo a las otras y pagarlas más rápidamente.
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